Что такое рефинансирование кредитов
и насколько выгодно
этим заниматься

Какие кредиты доступны для рефинансирования?

Вы можете обратиться за услугой в банк, если у вас есть потребительский займ, автокредит, ипотека или кредитная карта. А вот если вы воспользовались микрозаймами, льготными или бизнес-кредитами, рассрочками на товары, то воспользоваться услугой не получится.

Еще один важный момент: обычно финансовые организации охотно соглашаются на рефинансирование кредитов других банков, а своим заемщикам отказывают в данной услуге. Это объясняется тем, что кредитное учреждение заинтересовано в привлечении новых лояльных клиентов.

Кому выгодна услуга?

Что такое рефинансирование кредита — понятно. Но выгодно ли оно? Взять новый кредит на погашение старого будет грамотным решением в следующих случаях:

1. Для уменьшения переплат. Например, вы взяли займ в банке на 100 000 рублей под 14% годовых на 3 года. А через год вы обнаружили, что в другом финансовом учреждении можно воспользоваться программой рефинансирования по 9% годовых. Оформив новый займ, вы сможете заметно сэкономить на выплатах процентов за пользование денежными средствами.
2. Для снижения ежемесячных платежей. Речь идет о ситуации, когда вы заинтересованы в максимальном снижении выплат прямо сейчас, т. е. сумма общей переплаты не столь важна. Итак, ваши текущие кредитные обязательства рассчитаны на 2 года. Но у вас нет возможности ежемесячно выплачивать согласованную с банком сумму. Если вы воспользуетесь услугой рефинансирования кредита, то сможете увеличить срок погашения займа на нужный для вас период при снижении объёма ежемесячного платежа. Конечно, общая сумма платежей увеличится, но зато вы сможете снизить ежемесячные расходы на обслуживание долга.
3. Для получения дополнительных денег на какие-то личные нужды. Например, ваша кредитная нагрузка такова, что взять еще один займ не получается. Банки обычно отказывают в выдаче, если ежемесячные платежи превышают определенный процент дохода заемщика. Снижение кредитной нагрузки при рефинансировании займа может помочь взять еще один, пусть и небольшой, кредит.

Условия рефинансирования кредита

У каждой кредитной организации могут быть свои условия и требования к клиентам. В большинстве случаев обращается внимание на:

• Текущую сумму задолженности. Минимальный и максимальный порог определяется банком в каждом случае индивидуально.
• Сроки. Так, в договоре могут быть прописаны различные ограничения: «с начала займа должно пройти Х месяцев», «до конца займа должно остаться не менее Х месяцев» или другие варианты.
• Количество доступных кредитов. Одни финансовые учреждения позволяют перекредитовать 1-2 займа, а клиенты других банков могут воспользоваться 5-7 вариантами рефинансирования.
• Наличие/отсутствие просрочек. Как сделать рефинансирование кредита, если в истории заемщика есть просрочки? Многие организации стремятся работать только с «благонадежными» клиентами, поэтому могут отказать в доступе к программе при наличии просрочек. Но некоторые банки более лояльно относятся к коротким просрочкам.

В свою очередь заемщикам мы рекомендуем обращать внимание на такие моменты, как:

• Возможность взять дополнительные средства. Ряд программ позволяет получить не только деньги на погашение основного кредита, но и немного «сверху», которыми можно распоряжаться в личных целях.
• Требуемый пакет документов. В отдельных случаях будет достаточно только паспорта, но, как правило, придется предоставить дополнительные документы.
• Условия до погашения. Чаще всего они действуют при рефинансировании ипотечного кредита. Например, банк будет требовать более высокую процентную ставку по новому займу до тех пор, пока вы не подтвердите погашение предыдущего кредита. Как только он получит нужные документы, процентная ставка снизится до прописанных в договоре размеров.

Когда лучше обращаться
за рефинансированием кредита?

Четких инструкций быть не может, вопрос решается индивидуально в каждом случае. Понять, выгодно ли перекредитовываться, можно только после анализа:

• текущей и новой процентной ставки;
• оставшейся суммы переплаты;
• условий погашения нового и старого займа;
• ваших текущих и прогнозируемых финансовых возможностей;
• оставшегося срока выплаты займа.

Как сделать рефинансирование кредита?

Кроме этого, банк запросит документальное подтверждение оснований для отсрочки. Рассмотрим, что к ним относится.

1. Изучите условия своего займа

Мы рекомендуем заглянуть в график платежей, чтобы составить полное представление о том, сколько надо платить по основному долгу и займу. Обратите внимание на общую сумму переплаты, наличие расходов на страхование, а также возможность досрочного погашения без применения штрафных санкций.

2. Познакомьтесь с банковскими предложениями

Сначала посмотрите, предлагает ли ваш банк возможность перекредитоваться. Если нет, то поищите предложения по рефинансированию кредитов других банков физическим лицам. Программы могут быть совершенно разными. Кто-то разрешает перекредитовываться после первого платежа, другие устанавливают минимальную сумму.

Здесь нужно быть очень внимательным. Например, при ипотечном займе придется основательно заняться вопросами переоформления. Будет необходимо получить справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, переоформить страховку, оплатить нотариальные услуги, если недвижимость находится в общедолевой собственности. Также может потребоваться оценка недвижимости. Непредвиденные затраты могут возникнуть и при рефинансировании автокредита, по условиям которого ваш автомобиль находится в залоге у банка.

3. Сравните условия займов

Собрав всю информацию, вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором и внести в него полученные данные. Обязательно учитываются дополнительные расходы, которые возникают при переоформлении ипотечного и автомобильного кредита. Если вас все устраивает, то можно переходить к следующему этапу.

4. Подача заявления

Напоминаем, что рефинансирование — это, по своей сути, выдача нового займа. Соответственно, банковское учреждение будет выдвигать стандартные требования к заемщику: доходы, стаж работы, возраст, официальное трудоустройство, положительная кредитная история и т. д.

Если решение будет принято в вашу пользу, то в отделе кредитования вам сообщат, какие именно документы и к какому сроку нужно будет предоставить. Это могут быть анкета-заявление, заверенная копия трудовой книжки, документы по текущему кредиту и, конечно, паспорт. Если у вас ипотека, то банк запросит дополнительные документы (об остатке долга, наличии/отсутствии задолженности и др.).

Могут ли отказать?

К сожалению, такие случаи встречаются. Но они не связаны с желанием или нежеланием кредитной организации выдавать займ. Отказ в рефинансировании обуславливается такими же причинами, что и при обычном кредитовании: отсутствие официальной регистрации, работы, недостаточный уровень доходов, плохая кредитная история. Как правило, банки не просто сообщают об отказе, но и указывают причины, по которым было принято такое решение.

Есть ли разница между рефинансированием кредита и его реструктуризацией?

Да, она есть, причем очень существенная. Реструктуризация означает, что по вашей просьбе банк, который выдал вам деньги, изменяет условия кредитования. Он может пересмотреть процентную ставку, увеличить/уменьшить срок погашения, внести изменения в график выплат или предоставить кредитные каникулы. Перекредитование позволяет взять новый займ, чтобы полностью погасить старый.

К сожалению, в жизни каждого человека может случиться ситуация, в которой выполнение кредитного обязательства становится невозможным. Иногда реструктуризация и рефинансирование не могут помочь заемщику справиться с кредитной нагрузкой. Если по каким-то причинам вы не смогли погасить кредит и он был передан в коллекторское агентство, не надо отчаиваться. Постарайтесь выйти на контакт с новым кредитором, узнайте условия погашения. Возможно, коллекторское агентство сможет предложить вам новый, более удобный график погашения, чем тот, который был в банке, что по сути может являться таким же вариантом реструктуризации. Если вы не знаете, какой из вариантов погашения долга выбрать и как рассчитать выгоду, то стоит обратиться к специалистам.

Полезные советы

Если вы решили заняться рефинансированием кредита в 2022 году, то обратите внимание, что:

1. Можно консолидировать несколько мелких займов благодаря перекредитованию. Если раньше вам приходилось ежемесячно проводить разные оплаты в разные даты, то теперь вы сможете погашать задолженность одним платежом. Есть вероятность, что такой вариант будет более выгодным, так как получится выиграть по ставкам и размерам платежей за счет более привлекательных условий кредитования.
2. В некоторых банках вместо рефинансирования ипотеки предлагается реструктуризация. Иногда банк предлагает снизить процент по ипотечному кредиту, что может показаться хорошим решением. Но реструктуризация может испортить вашу кредитную историю с точки зрения других финансовых учреждений. Вполне возможно, что безобидное, на первый взгляд, уменьшение процентов может быть воспринято как ваша неспособность выполнять взятые на себя денежные обязательства.
3. Появится возможность снять обременение с залогового имущества. Речь идет о рефинансировании ипотеки или займа под залог имущества. При перекредитовании, в некоторых случаяхзакладная на имущество окажется в ваших руках. Соответственно, вы сможете совершать юридические сделки, например, продавать имущество или сдавать его в аренду.
4. Можно будет воспользоваться бесплатной отсрочкой платежа. В последнее время такую услугу стало предлагать все больше банков, хотя раньше она была доступна только на платной основе.