Личный финансовый план:
что это такое, зачем он нужен
и как его составить

Цели и задачи финансового плана

Его можно сравнить со своеобразной «картой местности», где рассказывается, как и куда «идти», т. е. основная задача заключается в выработке стратегии, которая поможет достичь результата в будущем.

Но ни в коем случае не стоит путать мечты с целями личного финансового плана. Мечтой может быть стремление разбогатеть — «чтобы хватало на все» и т. д. Согласитесь, весьма абстрактные представления о жизни. А финансовая цель — это конкретная и четко очерченная мысль, у которой есть временное ограничение. Здесь у каждого будут свои варианты. Кто-то хочет купить квартиру, кому-то нужен второй автомобиль, а кто-то стремится дать детям качественное образование.

Составление финансового плана позволяет:

• рассчитать, достаточно ли текущих доходов для достижения желаемого;
• объективно оценить материальное положение;
• узнать реальеные расходы и доходы, отследить их динамику;
• расставить приоритеты так, чтобы сохранить привычный уровень жизни и достичь намеченных целей;
• создать «подушку безопасности» и пассивный доход;
• реализовать все, что задумано.

Как составить личный финансовый план: полезные советы

К сожалению, этому нигде не учат, ведь занятия по финансовой грамотности еще только внедряются на уровне школьного и высшего образования. Работая над финансовым планом, нужно постараться избежать ошибок, которые снизят его эффективность.

Поэтому при составлении личного финансового плана на год или другой срок рекомендуется:

1. Ставить только реальные цели и сроки. Например, если хочется накопить 500 тыс. рублей за полгода, зарабатывая при этом 70-80 тыс. в месяц, то понятно, что даже при самой строгой экономии собрать нужную сумму не получится.
2. Помнить о дисциплине. Финансовый план требует значительной самоотдачи при его реализации. Это может быть поиск дополнительной прибыли, фиксация расходов и доходов, откладывание определенного процента от всех поступлений и пр.
3. Стратегически подходить к планированию и не ставить слишком долгосрочные цели. Если вы хотите через 10 лет купить недвижимость, стоит разбить задачу на несколько этапов финансового плана. Сначала поставьте задачу накопить 10% стоимости жилья за 2 года, за следующие 3 — 50% и т. д. Так будет психологически комфортнее.
4. Составлять личный финансовый план, ориентируясь на собственные желания. Не надо копировать стратегию знакомых — скорее всего, она сработает только для них, но не для вас.
5. Своевременно вносить коррективы. Цели и ситуация могут меняться, ведь жизнь не стоит на месте. Но все изменения следует своевременно отражать в документе.
6. Обращаться к финансовому плану на год перед крупной покупкой. Может оказаться, что приобретение негативно скажется на достижении цели, а значит, придется делать выбор: либо откладывать срок реализации, либо отказываться от покупки. И здесь нужно смотреть, что важнее для вас в данный момент.

И еще один совет, как составить финансовый план правильно: он должен находиться не в голове, а обязательно на бумажном или цифровом носителе.

Где и как вести учет?

Способ ведения документа нужно выбирать исходя из собственных предпочтений. Вам может быть удобнее записывать данные вручную в блокноте: так задействуется механическая и зрительная память, а информация лучше запоминается. Еще один вариант — использовать электронные таблицы, к которым относится и Excel. Здесь нужно лишь разработать оптимальную для себя модель. Кстати, в Интернете есть и готовые образцы личного финансового плана, которые при желании можно адаптировать под себя.

Для кого-то более удобными окажутся специальные программы для телефонов. Они хороши тем, что всегда находятся под рукой и отличаются продуманной структурой. Соответственно, это позволяет сразу же вносить в приложение необходимые данные.

Этапы финансового плана

Его составление можно сравнить с разработкой алгоритма, с помощью которого надо из пункта А попасть в пункт Б. Для эффективного выполнения задачи требуется тщательно продуманное пошаговое руководство, т. е. четко очерченные этапы финансового плана.

• 

  Сбор данных + постановка цели

  Нужно объективно оценить текущую экономическую ситуацию. Начинать рекомендуется с подсчета доходов и расходов. В течение определенного времени (например, 1 месяц) следует записывать абсолютно все, что связано с денежными потоками и их распределением: вести учет заработной платы, поступлений от сдачи недвижимости в аренду, социальных пособий, продажи б/у вещей и пр. То же правило действует и в отношении расходов: записывайте все, включая стаканчик кофе навынос, оплату детских занятий, посещение кинотеатра и т. д.

  Затем можно приступать к постановке целей. У каждой из них должны быть четкие временные рамки: 1 год, 2 или 10. Следующее обязательное условие — определение суммы, которую необходимо накопить. На данном этапе придется учитывать инфляционные риски (стоимость нового автомобиля за 5 лет может вырасти, т. е. надо закладывать в финансовый план чуть большую сумму).

  Для целей, растянутых по времени (пенсионные накопления, образование для детей и т. д.), определяется сумма, которую можно безболезненно ежемесячно откладывать. При этом желательно, чтобы деньги не просто лежали, а работали. Тут самый доступный вариант — открытие банковского вклада.

  И еще один важный момент, как составить личный финансовый план грамотно: поработайте с приоритетами. Есть цели, которые необходимо реализовать в краткосрочной перспективе, а есть те, которые вполне могут подождать, и это будет только на пользу.

• 

  Анализ активов и пассивов

  Если на 1-м этапе проводился только подсчет доходной и расходной части, то сейчас требуется анализ и корректирование. Необходимо посмотреть, что можно изменить в семейном бюджете, чтобы добиться выполнения финансового плана на год или иной срок. Активы — то, что приносит доход, а пассивы в лучшем случае не требуют дополнительных вложений. Нужно постараться сделать так, чтобы количество активов увеличилось, а пассивы сократились.

  В качестве примера возьмем гараж, который является пассивом, но если сдавать его в аренду, он будет приносить стабильный доход. В разряд активов можно перевести и накопления: в «кубышке» деньги будут лишь обесцениваться, а ведь их можно заставить работать.

  Увеличить активную часть бюджета получится, если приступить к изучению финграмотности, а точнее — финансовых инструментов. Валютные депозиты, инвестиционные фонды, облигации, ценные бумаги — вот лишь несколько способов, которые помогут обеспечить пассивный доход. Но стоит помнить, что любое вложение подразумевает те или иные риски, от которых не всегда можно застраховаться. Минимизировать их поможет принцип диверсификации: средства распределяются по разным категориям инвестиций и валютам.

  И конечно, такой личный план невозможно отделить от понятия финансовой грамотности. Зная, как работают инвестиционные инструменты, какие существуют риски и как оценивать надежность банков, каждый сможет достичь намеченных целей, причем в любых экономических условиях.

• 

  Оптимизация целей, расходов и доходов

  После постановки целей возникает закономерное желание достичь их как можно быстрее. Но жизнь порой преподносит сюрпризы, поэтому планы приходится пересматривать. Серьезная поломка автомобиля, соседи затопили квартиру, болезнь — вот далеко не полный список причин, из-за которых приходится менять цели. Главное — не забывать своевременно вносить коррективы в финансовый план.

  Особое внимание следует уделить оптимизации расходной части бюджета. Регулярные встречи с друзьями, посещение ресторанов, ежедневная покупка стаканчика кофе и многое другое могут значительно отсрочить реализацию поставленных целей. Нужно определиться с тратами, от которых получится отказаться, не ухудшив качество жизни.

  Стоит обратить внимание и на вредные привычки: необдуманные кредиты, просрочки по выплатам, импульсивные покупки, отсутствие «подушки безопасности», приобретение неоправданно дорогих вещей и т. д. Если заменить их новыми, полезными финансовыми традициями, получится существенно сократить траты и отлично сэкономить.

Важно и нужно знать

Составление финансового плана обязательно подразумевает создание накоплений, которые выступают в качестве резервного фонда. «Конверт на черный день», «подушка безопасности» — названия могут быть разными, но суть одна. Такие сбережения позволят удержаться на плаву в сложный период.

На банковском депозите или даже дома нужно хранить сумму, равную 3-6 месячным бюджетам. Это станет залогом вашего психологического комфорта, ведь вы будете знать о наличии подстраховки. А если случилось так, что «подушка безопасности» была потрачена, ее необходимо как можно быстрее восстановить до прежнего объема. Следуя личному финансовому плану, не стоит позволять себе лишние траты, если их можно избежать. Намного проще отказаться от очередного стакана кофе или сладостей, если не забывать о своих задачах.

Попробуйте изменить мышление: воспринимайте отказ от чего-либо как вклад в свое будущее. Если готовить обед дома, а не ходить каждый раз в кафе, ежедневно получится сэкономить минимум 300-500 рублей. За 30 дней это уже 9000-15000 рублей, которые можно перевести в накопления. Как показывает практика, подобная мотивация очень эффективна.

Добиться поставленных целей — сложно, но реально. Будьте терпеливыми и настойчивыми, повышайте свой уровень финансовой грамотности, работайте на результат. И тогда успех обязательно придет, а все мечты воплотятся в жизнь!