Как получить
ипотечные каникулы

Что такое ипотечные каникулы

Это льготный период, в течение которого ежемесячные платежи по ипотеке уменьшаются или прекращаются. Для такой льготы должны быть веские основания — сложная жизненная ситуация и единственное (ипотечное) жилье.

Доказав право на отсрочку, вы можете не просто попросить (как реструктуризацию), а потребовать у кредитора каникулы. При этом вы самостоятельно определяете, прекратить выплаты или снизить их (и на какую сумму).

На протяжении льготного периода вам не смогут начислить неустойку или забрать квартиру в счет долга. Но если вы уменьшили размер платежей и не выплачиваете их — банк вправе наложить штраф. Поэтому если вы не уверены, что сможете выполнить даже смягченные обязательства, лучше запросить отсрочку.

Законодательная база

Ипотечные каникулы предусмотрены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». С 31 июля 2019 года закон дополнен статьей 6.1-1, в которой и прописаны соответствующие положения.

До появления этой статьи не было возможности оформить ипотечные каникулы, зато с августа 2019-го закон действует независимо от года получения ипотеки. Другими словами, неважно, когда вы заключили договор с банком — в 2014 году или в 2022 — ипотечные каникулы положены в любом случае, если для них есть основания.

Кто имеет право на льготный период

Банк одобрит заявление о предоставлении ипотечных каникул при одновременном соблюдении следующих условий:

• сумма займа не превышает 15 млн руб. (п. 4, ст. 6 Федерального закона от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ);
• вы оформили ипотеку в личных целях;
• предмет кредитования — ваше единственная квартира или дом. Эту информацию проверяют по базе Росреестра. Учитывают всю жилплощадь, которой вы владеете, — даже долю в общей собственности. Если такая имеется, проверьте региональную норму предоставления — площадь вашей части жилой недвижимости не должна ее превышать;
• условия кредитного договора раньше не менялись по требованию заемщика.

Кроме этого, банк запросит документальное подтверждение оснований для отсрочки. Рассмотрим, что к ним относится.

Ухудшение финансового состояния

В банке рассчитают ваш средний доход за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения. Если цифра будет на 30% меньше среднего дохода за последние 12 месяцев, а за вычетом среднемесячного платежа по ипотеке за последующие полгода останется меньше половины, — каникулы одобрят.

Например, ваш единственный доход — зарплата. Последние 12 месяцев вы получали по 85 тыс. руб., а 2 месяца назад сменили работу, на которой средняя з/п уже 57 тыс. руб. Доход снизился на 33% — первое условие соблюдается.

Затем считают средний размер ипотечных выплат по условиям договора и графику на ближайшие 6 месяцев — получается, к примеру, 30 тыс. руб. Это больше 50% от вашего текущего дохода — ситуация расценивается как трудная, а значит, есть основания для льготы.

Потеря работы

Остаться без рабочего места, когда нужно выплачивать ипотеку, — крайне неприятно. И все-таки не стоит расстраиваться — новая работа обязательно найдется, а кредитные обязательства можно отсрочить. Для этого нужно зарегистрироваться на бирже труда (это можно сделать онлайн, если у вас подтверждена учетная запись на Госуслугах) и получить там выписку для предоставления кредитору.

Постановка на учет даст вам не только основания для каникул, но еще и небольшой доход от пособия и больше вариантов трудоустройства.

Иной порядок действует для пенсионеров по старости, т. к. они не могут получить статус безработного. Если вы были трудоустроены по достижении пенсионного возраста, а потом потеряли работу — для ипотечных каникул достаточно подтвердить увольнение записью в трудовой книжке или другим документом по ст. 66.1 ТК РФ.

Инвалидность

Отсрочку могут предоставить, если федеральное учреждение медико-социальной экспертизы присвоило заемщику I или II группу инвалидности.

При этом обязательно стоит проверить страховку: как правило, страхование жизни и здоровья заемщика — стандартное условие договора кредитования. Если такой пункт есть и в вашем договоре, при наступлении страхового случая как можно скорее соберите все необходимые документы для его подтверждения в страховой компании. Если по объективным причинам не получится уложиться в сроки, проблему можно будет решить в судебном порядке.

Параллельно обратитесь в банк о предоставлении ипотечных каникул — кредитору нужно гораздо меньше документов, чем страховой компании.

Длительный больничный

Если вы больше двух месяцев подряд находитесь на больничном, это тоже считается затруднительным положением. Направляйтесь в банк с листком нетрудоспособности — если остальные условия соблюдены, вам должны одобрить каникулы.

Больше иждивенцев

Нередки ситуации, когда заемщик обеспечивает нетрудоспособных родственников. Допустим, у вас в семье пополнение, или совершеннолетний ребенок до 23 лет учится на дневной форме обучения. То же касается инвалидов и пенсионеров, которых вы взяли под опеку, — все это ваши иждивенцы.

Если с момента подписания кредитного договора их стало больше, это еще не основание для ипотечных каникул. Требование одобрят, только если при этом ваш доход за 2 месяца снизился на 20% и более, а платежи по ипотеке составляют от него не менее 40%. Расчеты здесь проводятся так же, как и при обычном сокращении дохода.

Начало и срок действия каникул

Дату начала и длительность льготного периода вы определяете самостоятельно, но с учетом следующих условий:

• максимальный срок — 6 месяцев;
• этот период нельзя разделить;
• каникулы можно начать в течение двух месяцев с момента обращения в банк, но не позже.

Если в заявлении вы не укажете начало и окончание льготного периода, он начнется с даты обращения и продлится 6 месяцев. Мы рекомендуем прописывать в требовании конкретную дату начала и максимальную длительность, так как возможность досрочного окончания будет доступна в любой момент.

Если ваше финансовое состояние нормализуется раньше, чем через полгода, вы можете возобновить платежи — это не прервет каникулы. Они будут считаться досрочно оконченными, только когда вы выплатите сумму, изначально положенную за этот период.

Какие документы нужны

Причину обращения за ипотечными каникулами нужно указать в требовании и подтвердить документально. Для каждой трудной ситуации — свои документы:

• уменьшение дохода: для трудоустроенных граждан — справка 2-НДФЛ, для самозанятых и ИП без наемных работников — справка КНД 1 122 036, для других ИП — КУДиР. Документы должны быть за текущий и предыдущий год;
• потеря работы: выписка из регистра биржи труда, а для пенсионеров — трудовая книжка или справка СТД-Р;
• инвалидность I или II группы: справка об инвалидности;
• больничный дольше 2 месяцев подряд: листок нетрудоспособности;
• увеличение количества иждивенцев: свидетельство о рождении (усыновлении) или акт о назначении опекуна (попечителя), а также справка о доходах (2-НДФЛ, КНД 1 122 036 или КУДиР). Если вы к тому же находитесь в отпуске по уходу за ребенком, нужно дополнительно взять у работодателя соответствующую справку.

В каждом случае необходимо подтвердить, что жилье по ипотеке у вас единственное пригодное для постоянного проживания. Для этого нужно запросить в МФЦ или на сайте ЕГРН выписку из Росреестра обо всех объектах недвижимости в вашем владении — за это взимается небольшая плата. И, конечно, понадобится паспорт гражданина и само заявление, которое вам выдадут в банке.

Помните, что кредитор не вправе требовать какие-либо другие документы, не предусмотренные ч. 8 ст. 6.1-1 N 353-ФЗ.

Документы и заявление подаются одновременно — заказным письмом с уведомлением о вручении или другим способом, указанным в кредитном договоре. В некоторых банках можно оставить заявку онлайн в личном кабинете.

Ваше требование должно быть рассмотрено в течение 5 рабочих дней — затем кредитор направит уведомление о своем решении. По закону, если ответ банка не пришел в течение 10 рабочих дней, льготный период автоматически считается одобренным. Но мы рекомендуем все же уточнить решение по вашему вопросу, чтобы не было недоразумений.

Может ли банк отказать

Если вы выполнили все вышеперечисленные условия и предоставили документы, кредитор обязан одобрить льготный период по вашему требованию.

Отказ в льготе без законных оснований можно обжаловать в досудебном или судебном порядке. Для этого запросите у кредитора письменное обоснование отказа с указанием причины и приложите его к жалобе в ЦБ РФ. Центробанк рассмотрит обращение и примет меры. Если вы не согласны и с его решением, у вас есть право обратиться в суд.

Ипотечные каникулы и кредитные каникулы по ипотеке — в чем разница

С 8 марта 2022 года появилась возможность взять другой льготный период — кредитные каникулы, которые доступны для любых займов, а не только ипотечных.

Их отличия от ипотечных каникул заключаются в следующем:

• основание только одно — уменьшение дохода на 30% и более;
• договор кредитования должен быть оформлен до 1 марта 2022 года;
• подать заявление можно до 30 сентября 2022 года;
• максимальная сумма ипотеки: 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 млн руб. для других регионов.

Что будет, когда каникулы закончатся

Льготный период не освобождает от платежей и процентов за эти месяцы, а просто продлевает ипотеку на этот срок. То есть, когда отсрочка закончится, нужно будет вносить текущие платежи по обычному графику, а выплаты за каникулы переносятся в конец ипотечного срока.

Обратите внимание, что банк должен своевременно направить вам новый график платежей:

• если каникулы заканчиваются по сроку, указанному в требовании, — до их окончания;
• если вы закончили их раньше срока — в течение 3 рабочих дней после окончания.

Есть ли негативные последствия

В сложной ситуации ипотечные каникулы могут стать настоящим спасением. Но так ли все прозрачно? Возможно, есть какие-то подводные камни? Спешим вас успокоить — рисков и негативных последствий для заемщика практически нет.

Переплат бояться не стоит: отсрочка увеличивает только длительность ипотеки, а сумма задолженности остается прежней. Не нужно переживать и за индивидуальный кредитный рейтинг — каникулы его не испортят. За одним исключением — если вы заявили об уменьшении платежей и не вносили их в срок. Поэтому постарайтесь ответственно отнестись к своим обязательствам.

К тому же, сам факт оформления каникул в любом случае будет внесен в кредитную историю и может использоваться при оценке вашей надежности, как потенциального заемщика.

Что делать в трудной ситуации,
если не положена льгота

К сожалению, далеко не каждая проблемная ситуация подпадает под действие закона о льготном периоде. Но это не повод для паники — ведь всегда есть альтернатива:

• реструктуризация — многие банки («Сбер», «ВТБ», «Росбанк», «Совкомбанк» и др.) могут предложить снижение ежемесячных платежей, пересмотр графика и другие временные смягчения условий кредитования. У вас будет больше шансов на удовлетворение просьбы, если вы предоставите доказательства сложных обстоятельств и убедите банк, что в ближайшее время у вас есть перспектива финансового роста;
• рефинансирование — взять новый кредит, чтобы погасить действующий. Звучит пугающе, но часто банки предлагают вполне лояльные условия перекредитования. Мы рекомендуем изучить разные предложения — и у текущего кредитора, и у новых;
• продажа недвижимости — если не удалось решить проблему другим способом, можно пойти на крайние меры и продать ипотечное жилье. Обычно недвижимость растет в цене, так что обратитесь к риэлтору, который поможет совершить сделку на максимально выгодных условиях.