Как оформить кредитные каникулы: продолжительность, условия и документы для получения льготы

Под кредитными каникулами понимается льготный период, на протяжении которого заемщик может:

• перестать вносить платежи по кредитному договору;
• снизить их размер до желаемого уровня.

Обратите внимание, что ваша кредитная история не ухудшится, если вы воспользуетесь этой льготой. Но информация о том, что у вас были определенные финансовые трудности, будет все-таки отражена в истории.

Еще один важный момент: оформить отсрочку можно только один раз по одному договору займа. Это означает, что если у вас есть несколько кредитов, то льгота будет действовать для каждого из них. Также неважно, пользовались ли вы в пандемию кредитными каникулами: в 2022 году вы можете снова подать документы на их оформление.

Льготный период не относится к реструктуризации кредита, поэтому согласие банковского учреждения не понадобится — вам достаточно заявить о своих требованиях.

Как работают кредитные каникулы

Вы можете самостоятельно решить, на какой период вам нужна отсрочка. Главное — он не должен превышать 6 месяцев. Также вы сами определяете, с какой даты будет действовать льгота. Если ваше финансовое положение улучшится, то вы можете в любой момент возобновить платежи.

Получив льготу, вы сможете не вносить платежи по кредиту. Кроме того, можно не опасаться:

• предъявления банком требований по досрочному исполнению договорных обязательств;
• продажи с торгов имущества, которое было вами передано в залог (это касается автомобиля, недвижимости или другого имущества);
• обращения банковского учреждения за оплатой задолженности к гаранту или поручителю.

Но не стоит воспринимать эту льготу как бесплатную услугу. Кредитор будет продолжать начислять проценты, вне зависимости от того, вносите ли вы платежи или нет. Кредитные каникулы по ипотеке означают, что придется оплатить в будущем проценты по ставке, которая оговорена в вашем договоре с банком. Если речь идет о других видах кредитования, то процентная ставка снизится до 2/3 среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК), которое устанавливается Центробанком на II квартал 2022 года.

По каким кредитам предоставляется льгота

Она действует для всех видов кредитования, однако правительство установило лимиты на сумму займа для физических лиц:

• для потребительских кредитов — 300 000 рублей;
• по кредитным картам — 100 000 рублей;
• для автокредитов — 700 000 рублей;

По потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей ограничение составляет 350 000 рублей.

Для ипотечного кредитования действуют свои лимиты:

• в Москве — 6 млн рублей;
• в Дальневосточном федеральном округе, Санкт-Петербурге и Московской области — 4 млн рублей.

Жители остальных регионов лимит установлен на уровне 3 млн рублей.

Какой должен быть уровень доходов

Важно учитывать, что вам будет положена льгота в том случае, если ваши доходы снизятся минимум на 30%. Понять, получится ли оформить кредитные каникулы, можно, если подсчитать свой среднемесячный доход за 2021 год и сравнить его с доходом за месяц, перед которым вы обратились в банк.

Также необходимо, чтобы были соблюдены еще 3 условия:

• ваш кредитный договор должен быть оформлен до 1 марта 2022 года;
• вы не находитесь на ипотечных каникулах;
• полная сумма займа меньше, чем цифры, указанные в лимитах.

Как оформить кредитные каникулы
в 2022 году?

Вам не придется собирать много документов или тратить свое время: достаточно обратиться с заявлением в тот банк, где вы взяли займ. Для этого вы можете прийти в банковское отделение, позвонить или оставить заявку онлайн. Срок подачи заявления — до 30 сентября 2022 года включительно.

Вы можете предоставить банку подтверждение того, что ваши доходы уменьшились, но это совершенно необязательно. Дело в том, что при подаче заявления вы автоматически соглашаетесь на то, чтобы кредитор получил возможность самостоятельно запросить сведения о вас из ПФР и ФНС. Если этого будет недостаточно, то банк в течение 60 дней направит вам запрос с просьбой подтвердить снижение доходов. В такой ситуации вам придется предоставить нужные данные в срок до 90 дней с момента получения запроса. Это могут быть:

• справка о нетрудоспособности;
• справка от работодателя о доходах за 2021/2022 год;
• больничный лист сроком от 1 месяца;
• справка о признании безработным от центра занятости населения;
• другие документы на усмотрение кредитора.

Информацию об одобрении или отказе в отсрочке вы получите в течение 5 рабочих дней.

Как погашать займ на кредитных каникулах

Если вы решили выбрать вариант полной отсрочки, то никаких платежей от вас не потребуется. Если в заявлении указано, что вы хотите уменьшить ежемесячные суммы, то необходимо будет их вносить по установленному банку графику.

Помните, что вы можете платить больше. Вносимые вами суммы будут отправляться на погашение основного долга. Также вы сможете досрочно завершить льготный период, заранее сообщив об этом банку: никаких штрафов и санкций за это не последует.

Что делать с займом потом

Когда льгота перестанет действовать, вам придется снова выплачивать кредит по обычному графику. Срок кредитования увеличивается на столько, сколько длились кредитные каникулы. Все заботы по расчету новых платежей и их сроков возьмет на себя банк, который пришлет вам подготовленный график. Суммы, которые были начислены по процентам, вам придется оплачивать после выплаты основного долга.

Может ли банк отказать?

У него есть такое право только в том случае, если вы не попадаете минимум под одно из условий предоставления льготы. Например, если в действительности ваш доход не снизился, вы превысили сумму лимита или у вас уже оформлены ипотечные каникулы.

Но если по вашему займу была просрочка, то она не будет являться поводом для отказа в кредитных каникулах.

Хочется обратить ваше внимание: если банк выяснит, что ваше финансовое положение осталось прежним, то льгота автоматически аннулируется. Кроме того, у вас образуется просроченная задолженность.

Как поступить при отказе на получение кредитных каникул

К сожалению, банк может по каким-либо причинам отказать в кредитных каникулах. В таком случае лучше внимательно пересмотреть все свои текущие траты, составить личный финансовый план и постараться выполнять свои финансовые обязательства согласно кредитному договору. Также можно попробовать уточнить условия рефинансирования или реструктуризации кредита. Если избежать просрочки по кредиту не удалось и ваш долг уже был передан в коллекторское агентство, то паниковать ни в коем случае не стоит.