Финансовая грамотность:
что это такое,
зачем нужна и как научиться

Что такое финансовая грамотность

Это определенный уровень знаний, умений и навыков, которые помогают принимать осознанные и эффективные решения, связанные с деньгами.

Понятие финансовой грамотности многогранно. Это не только повседневные траты на питание, одежду или автомобиль, но и формирование сбережений, работа с инвестициями, пенсионные накопления, кредиты, составление личного финансового плана и т. д.

Цель финансовой грамотности в том, чтобы научиться оценивать текущую ситуацию с деньгами и выбирать оптимальный порядок действий. Человек, который умеет распоряжаться средствами, способен обеспечить себе достойный уровень жизни вне зависимости от бюджета. Он сможет избежать превышения расходов над доходами, создаст «подушку безопасности» и будет уверенно смотреть в будущее.

Зачем нужна финансовая грамотность?

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) регулярно изучает уровень финансовой грамотности населения. В 2011 году лишь 20% россиян заявили о том, что у них хорошо получается распоряжаться финансами. К 2021-му количество таких граждан увеличилось до 58%, при этом процент тех, кто считает свои компетенции невысокими, снизился с 36 до 10%.

Результаты исследований НАФИ говорят о том, что все больше людей начинает заботиться о повышении финансовой грамотности. Зачем они это делают?

В современном мире каждый из нас сталкивается с проблемой управления личными средствами. И тут 2 варианта: либо человек начинает заниматься своими активами, либо отсутствие контроля негативно скажется на его жизни. Получается, финансовая грамотность нужна всем, кто хочет:

• избежать неприятных ситуаций из-за превышения расходов над доходами — при правильном подходе даже небольшой бюджет можно спланировать так, что денег хватит на все;
• обеспечить себе достойный уровень жизни, образования, медицинского обслуживания;
• отдыхать в комфортных условиях, накопить на пенсию;
• сохранять и приумножать средства, чтобы обеспечить стабильный пассивный доход;
• защитить себя и близких от мошенников;
• знать собственные права — и это еще один пример финансовой грамотности;
• научиться пользоваться кредитными инструментами и рассчитывать нагрузку так, чтобы не попасть в долговую яму;
• добиваться поставленных целей, в том числе долгосрочных;
• быть уверенным, что даже в случае форс-мажора удастся сохранить достойный уровень жизни и справиться с последствиями экономических кризисов.

С чего начать изучение
финансовой грамотности

Во многих странах изучать эту сферу начинают с детства. Например, в США функционируют специальные учебные центры, где малышам рассказывают о личных финансах. Есть также игровые бизнес-городки, «работниками» которых являются школьники. Они учатся пользоваться чековыми книжками, банковскими картами и другими инструментами.

В Швеции ребята, выбравшие экономический профиль школьной программы, узнают, как открыть и развить собственный бизнес. В Великобритании финансовая грамотность — обязательный предмет в общеобразовательных учреждениях с 2014 года. А в Китае дети уже в младших классах решают финансовые задачки и обсуждают вопросы, связанные с деньгами.

В России в 2017 году был принят проект «Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017–2023 гг.» и разработаны учебно-методические комплексы для разных возрастов, модули «Собственный бизнес», «Банки», «Фондовый рынок» и т. д. Изучение основ финансовой грамотности — часть программ по математике, английскому, истории, информатике. Также организуются тематические недели, чемпионаты и олимпиады.

Но подобные проекты пока не охватывают каждого жителя нашей страны, поэтому и возникает необходимость самостоятельного повышения финансовой грамотности населения. Так, поддержку госструктурам оказывают частные организации, среди которых и проект ЭОС Фингуру.

Здесь вы узнаете, с чего начать изучение финансовой грамотности и как применить полученные знания на практике. На сайте ЭОС Фингуру масса полезной информации по разным темам:

• Составление личного финансового плана. Он нужен для того, чтобы четко сформулировать цели и пути их достижения. Эксперты расскажут о различных нюансах такой системы, что позволит эффективно распоряжаться имеющимися средствами.
• Контроль бюджета. Речь идет не только о подсчете доходов и расходов, но и о ведении семейного бюджета. Финансово грамотный человек должен уметь контролировать поступления и траты так, чтобы расходы не превышали доходов.
• Кредитование. Какие бывают займы, как оценивать риски и надежность банков, как разобраться с уже существующими долгами — основы финансовой грамотности нужны, чтобы решить все эти задачи.
• Инвестиции, их особенности, риски и инструменты. Давно ушли в прошлое времена, когда деньги хранились исключительно «под матрасом». Сейчас они должны работать, чтобы обеспечить владельцу пассивный доход. Способов инвестирования множество, и у каждого есть свои плюсы и минусы.
• Формирование сбережений. Финансовая грамотность помогает накопить на черный день и не бояться кризисов. Она нужна, чтобы создать денежный запас для получения образования, решения жилищного вопроса, обеспечения достойной жизни на пенсии, реализации других долгосрочных целей.

Уровни финансовой грамотности

Принято выделять 2 основных уровня: базовый и продвинутый.

Под базовым понимается комплекс знаний о финансах для повседневной жизни, а также способность обращаться с деньгами при решении бытовых вопросов.

Так, каждый человек должен уметь:

• контролировать расходы и доходы;
• пользоваться разными формами денежных средств (наличный/безналичный расчет);
• планировать собственный бюджет;
• защищать свои права в финансовой области;
• пользоваться банковскими картами, интернет-банкингом;
• делать вклады и понимать принцип действия основных финансовых инструментов;
• формировать «подушку безопасности»;
• совершать отчисления на пенсию;
• разбираться в условиях кредитных обязательств и вопросах, связанных с их неисполнением;
• распознавать мошеннические действия.

Продвинутый уровень финансовой грамотности означает наличие навыков по решению сложных задач, связанных с деньгами, взаимодействию с финансовыми институтами.

В их число входят:

• знание способов увеличения доходов;
• анализ прибыльности накоплений;
• определение рациональности трат;
• планирование бюджета с учетом долгосрочных целей;
• умение пользоваться инвестиционными инструментами;
• оценка рисков;
• использование добровольных видов страхования;
• способность отстаивать свои финансовые интересы в соответствии с законом;
• критический анализ договоров и пр.

Изучая основы финансовой грамотности, можно освоить не только базовый уровень, но и получить более глубокие знания, которые помогут всегда быть в курсе движения денежных средств, рационально пользоваться ими и формировать сбережения для инвестирования.

Роль финансовых привычек

Многое в нашей жизни мы делаем автоматически, не задумываясь над необходимостью и тем более результативностью. Это касается и финансового поведения. Согласитесь, порой непонятно, куда уходят деньги и почему их не хватает. Одна из причин — неверные финансовые привычки, которые приводят к превышению расходов над доходами:

• спонтанные покупки — траты, которые совершаются импульсивно и зачастую оказываются бесполезными;
• оплата ненужных услуг (например, различных подписок), неэкономичный подход к использованию коммунальных услуг, частые поездки на такси вместо общественного транспорта и пр.;
• жизнь в кредит, что рано или поздно приводит к попаданию в долговую яму;
• нежелание заниматься инвестициями (к примеру, накопления годами хранятся дома, а могли бы работать в качестве финансового инструмента);
• бесконтрольные траты — если подсчитать доходы и расходы, сумма последних наверняка удивит многих (людям часто кажется, что они тратят намного меньше, чем в реальности);
• единственный источник дохода: стоит потерять работу — и уровень жизни мгновенно ухудшается;
• отсутствие накоплений, «подушки безопасности» и др.

Финансовая грамотность начинается с поиска таких вредных привычек. Проанализировав, какой ущерб они наносят бюджету, можно начать от них избавляться. Тут важно не бояться перемен. Конечно, мгновенно сформировать полезные навыки невозможно, но нужно постепенно, шаг за шагом двигаться в этом направлении, и тогда результат приятно удивит.

Пробуйте выходить из зоны комфорта: даже маленькие победы дадут мощный толчок для дальнейших свершений. А вместе с практикой вы получите опыт и уверенность в себе.