Распространено мнение, что «деньги» и «финансы» — полные синонимы. Но в действительности эти понятия отличаются. Деньги (в их классическом определении) — это мера стоимости товаров и услуг, а финансы — совокупность денежных отношений.
Есть и более простая трактовка термина: деньги превращаются в финансы, если начинают «двигаться», т. е. не просто лежат в кубышке, а помогают повышать благосостояние государства, его институтов и жителей страны.
В экономике финансы условно делятся на несколько видов — в зависимости от типа собственности.
Речь идет о средствах, которые находятся в распоряжении бюджетов различных уровней и фондов. Это страховые отчисления, золотовалютные запасы, госкредиты, таможенные сборы, доходы от лицензий, штрафы, средства от выпуска облигаций и т. д.
Это доходы различных организаций, в том числе политических партий и благотворительных учреждений, от получения членских взносов, пожертвований, вкладов. В их число входят и корпоративные финансы — ресурсы, которые используются для производства или реализации товаров/услуг.
Сущность и функции финансов, относящихся к личным, заключаются в распределении денежных потоков для обеспечения потребностей индивида. При формировании такого вида финансов учитываются пенсионные накопления, сберегательные счета, кредитные карты, страховки, налоги, инвестиции и др.
Речь идет о средствах, которые находятся в распоряжении бюджетов различных уровней и фондов. Это страховые отчисления, золотовалютные запасы, госкредиты, таможенные сборы, доходы от лицензий, штрафы, средства от выпуска облигаций и т. д.
Это денежные фонды, необходимые для функционирования органов власти (государственный и местный бюджет, целевые фонды и др.).
У каждой системы денежных отношений есть собственные функции, и финансовая сфера не исключение. Она выполняет следующие задачи:
Разобравшись с функциями и понятием финансов, можно переходить к вопросу управления ими. Фактически это перераспределение денежных потоков, которое включает:
Разобравшись с функциями и понятием финансов, можно переходить к вопросу управления ими. Фактически это перераспределение денежных потоков, которое включает:
Мы постоянно слышим о распределении государственного и муниципального бюджета, встречаем информацию о доходах и расходах частных/общественных организаций. Для нас является нормой, что различные институты тщательно просчитывают свой бюджет, разрабатывают планы на будущее и делают все возможное для их реализации.
К сожалению, не всегда понятие «управление финансами» переносится на личную сферу. В результате повышается вероятность превышения расходов над доходами, возникновения долговых обязательств и иных неприятных ситуаций.
Например, при желании взять ипотеку люди должны произвести ряд расчетов и узнать, хватит ли денег для покрытия платежей и обеспечения текущих расходов на питание, одежду, автомобиль и т. п. Собрав и проанализировав данные, можно определить, «потянет» ли семья ипотеку или же стоит подождать до лучших времен. Такой подход и означает грамотное управление личными финансами, т. е. планирование и распределение имеющихся активов.
Эксперты проекта ЭОС Фингуру рекомендуют относиться ко всем поступлениям в семейный бюджет не как к деньгам, а как к финансам. Если вы просто зарабатываете и тратите, вы имеете дело с деньгами. Если же вы начинаете ими управлять, речь будет идти о финансах.
Изменение восприятия средств поможет пересмотреть отношение к тратам и накоплениям. Это позволит улучшить благосостояние, обрести финансовую стабильность и стать уверенным в своем будущем.
Объясняя понятие финансов, нельзя обойти вниманием и аспект формирования целей. Речь здесь идет не о денежных целях, а именно о финансовых, т. е. применяется более универсальный и масштабный термин.
Денежные цели выражаются исключительно в какой-то желаемой сумме дохода — например, уровне заработной платы или совокупном семейном бюджете. Разговаривая о целях, необходимо затронуть тему управления финансами, их планирования и распределения.
Теперь давайте подумаем: чем такие цели отличаются от мечты? Один из признаков управления финансами — выполнение неких действий, которые помогают приблизиться к цели.
Так, можно мечтать уехать на пенсии на Мальдивы, а можно уже сейчас заняться инвестированием, чтобы к пожилому возрасту сформировать стабильный пассивный доход для комфортной жизни на островах.
Финансовые цели должны быть четко сформулированными, разумными, достижимыми и соизмеримыми с имеющимися возможностями. Кроме того, они должны быть ограничены по времени — иначе пропадет мотивация к их достижению. Их также следует отразить в личном финансовом плане, постоянно контролировать и вносить своевременные коррективы.
Они различаются в зависимости от того, о какой категории средств идет речь. Например, для государственных, общественных и корпоративных финансов актуальны одни методы, для личных — другие. Рассмотрим основные методы, которые позволяют организовать управление финансами в личных целях.
Необходимо четко понимать объем и источники финансовых поступлений, а также расходы каждого члена семьи. Ведение бухгалтерии позволяет понять, как и куда расходуются деньги, выяснить, как эффективнее обеспечить превышение доходов над расходами.
В бюджете надо указывать даже малейшие траты, включая кофе навынос, поездки на такси, приобретение шампуня или оплату коммунальных квитанций. Столь же тщательно следует фиксировать поступления: заработную плату, социальные пособия, доход от сдачи недвижимости в аренду, проценты по вкладам и пр. Получив подробные данные, можно понять, какие пункты стоит сократить, какую сумму получится безболезненно отложить на краткосрочные цели, какой процент пойдет на формирование «подушки безопасности» и пр.
Управление финансами подразумевает и грамотное взаимодействие с кредитными инструментами. Не стоит воспринимать займы исключительно в негативном контексте: порой они становятся лучшим решением для достижения цели. На этом пути важно оценивать эффективность инструментов кредитования, риски, надежность банков, хорошо рассчитывать собственные возможности.
Иногда недостаточный уровень финансовой грамотности приводит к возникновению непосильной кредитной нагрузки, причем разобраться с этим самостоятельно очень сложно. Так возникают пени, штрафы и другие неприятные вещи, которые ставят бюджет под угрозу.
В этом случае на помощь готовы прийти коллекторы ЭОС. Специалисты разработают оптимальный график погашения кредита, произведут реструктуризацию долга и др.
Без пресловутой «подушки безопасности» быть уверенным в завтрашнем дне невозможно. Никто не застрахован от непредвиденной ситуации — например, потери работы, болезни. Наличие заначки позволяет продержаться некоторое время, сохранив прежний уровень жизни, спокойно найти новое место службы, восстановить здоровье.
Размер такого запаса рассчитать просто: минимальная планка — 3 зарплаты, в идеале — 6-9. При этом управление финансами подразумевает, что после создания «подушки» деньги нужно заставить работать, т. е. их надо инвестировать.
Выше мы рассказывали о том, что собой представляют сущность и функции финансов, а сейчас поговорим о том, как приумножить средства. Да, банковскими вкладами пользуются многие, но редко кто сравнивает их эффективность с другими вариантами. На самом деле управление финансами включает не только работу с валютными и рублевыми вкладами. Оно означает использование и иных инструментов, среди которых ценные бумаги и облигации, драгметаллы, финансовые рынки, различные фонды.
Деньги должны не просто лежать, а работать. Инвестируя, мы приумножаем их и создаем пассивный доход, который и поможет добиться средне- и долгосрочных целей.
Прежде всего это:
Правильное управление личными финансами позволит жить так, как хочется именно вам!
